Test Revolut : la néobanque meilleure que les banques traditionnelles ?

Les notes et sous-notes de ce test ont été calculées sur la base de l’offre Plus de Revolut.

Fondée en 2015, Revolut s'est rapidement imposé comme un acteur majeur dans le paysage bancaire. Depuis son lancement, la néobanque a conquis 40 millions de clients dans le monde. Initialement conçue pour simplifier les paiements internationaux et réduire les frais de change, elle a progressivement enrichi son offre pour devenir une banque complète.

Aujourd’hui, Revolut propose une gamme de cinq comptes adaptés à la grande majorité des profils, allant de l’offre gratuite Standard aux abonnements haut de gamme comme Metal ou Ultra. Tous sont accessibles via son app mobile, compatible Apple Pay et Google Pay.

Mais cette promesse d’efficacité et de simplicité tient-elle vraiment ? Voyons ensemble quels sont les points forts et les limites de cette solution bancaire de nouvelle génération.

Revolut séduit d’emblée par une offre diversifiée de comptes, pensée pour répondre aux besoins variés de ses utilisateurs. La néobanque propose ainsi cinq formules principales : Standard, Plus, Premium, Metal et Ultra. L’offre Standard, gratuite, permet d’accéder à une carte bancaire virtuelle ou physique, de réaliser des paiements internationaux sans frais dans plus de 150 devises, et d’effectuer des retraits gratuits jusqu’à 200 €/mois, au-delà desquels des frais sont appliqués.

Les offres payantes, elles, enrichissent progressivement les fonctionnalités disponibles. Avec l’abonnement Plus à 3,99 €/mois, les clients bénéficient d’assurances sur les achats et les annulations. L’offre Premium, facturée 9,99 €/mois, inclut des avantages tels que le change illimité sans frais supplémentaires et des couvertures d’assurance renforcées pour les voyages.

Pour 16,99 €/mois, l’abonnement Metal octroie une carte en métal élégante, ainsi qu’un plafond de retraits gratuits étendu à 800 € mensuels. Enfin, l’offre Ultra, la plus exclusive à 45 €/mois, se démarque par une carte plaquée platine et des avantages premium, comme des retraits gratuits jusqu’à 2000 €/mois ou un accès illimité aux salons d’aéroport.

Plus vous montez en gamme, plus les offres intègrent de services. Revolut propose même une offre eSIM qui permet d’activer une carte SIM virtuelle dès que vous arrivez dans un autre pays, à des tarifs raisonnables. Néanmoins, nous ne rentrerons pas dans le détail des autres offres ici, car elles sont nombreuses et vont sans doute évoluer dans le temps. Nous vous conseillons donc de vérifier ces services inclus lorsque vous déciderez de passer à une formule payante. Sur les captures d’écran ci-dessous sont listés les avantages de l’offre Metal à ce jour.

L’un des atouts majeurs de Revolut est son compte multidevise, qui permet de détenir et échanger de l’argent dans plus de 30 devises au taux de change interbancaire. Revolut donne aussi la possibilité d’acheter, vendre et conserver des cryptomonnaies, moyennant des frais de change, et permet d’investir en Bourse sans commission, en respectant certaines limites mensuelles. Là encore, les conditions varient en fonction du type d’abonnement détenu.

Pour le reste, tous les comptes Revolut incluent un IBAN localisé en France depuis 2022, ce qui facilite les transactions et élimine les discriminations bancaires parfois rencontrées avec un IBAN étranger. Les utilisateurs peuvent également choisir entre des cartes physiques, virtuelles ou les deux pour sécuriser leurs paiements en ligne. L'absence de conditions de revenus et de dépôt initial rend l'ouverture d'un compte accessible à tous, tandis que les frais de tenue de compte sont généralement inexistants, sauf pour certains services spécifiques.

Parmi les points faibles actuels de l’offre, on note que Revolut ne propose pas de découvert autorisé ni de carte à débit différé. La néobanque ne fournit pas de chéquier, alors que ces fonctionnalités sont courantes dans les banques traditionnelles. De même, les plafonds de retraits gratuits restent plus limités dans les formules Standard et Plus, ce qui pourrait s’avérer contraignant pour certains.

L’app mobile Revolut est le centre névralgique de l’expérience utilisateur. L’interface web du service se limite essentiellement à la consultation de l’état du compte principal, à l’affichage des dernières transactions et la récupération de vos informations bancaires. Pour le reste, tout se passe donc depuis l’application.

Heureusement, elle offre une interface claire et permet de gérer facilement l’ensemble des services proposés. Dès l’ouverture, l’utilisateur accède à un aperçu de ses comptes, dernières transactions et outils de budgétisation. La navigation est fluide et les différentes fonctionnalités sont aisément accessibles.

L’application permet par ailleurs de gérer les cartes bancaires, qu’elles soient physiques ou virtuelles. Il est possible de bloquer et débloquer sa carte instantanément en cas de perte ou de vol, mais aussi de paramétrer des options de sécurité comme la désactivation des paiements sans contact ou en ligne, voire des retraits aux distributeurs. Les cartes virtuelles éphémères, dont le numéro change après chaque utilisation, constituent un vrai plus pour ceux qui achètent beaucoup en ligne sur des sites à la fiabilité douteuse.

Les notifications en temps réel informent de chaque transaction, qu’il s’agisse d’un paiement, retrait ou virement. Cela permet de suivre les dépenses en direct et détecter rapidement toute activité suspecte.

L'application intègre aussi des outils de budgétisation efficaces. Les dépenses sont automatiquement catégorisées (alimentation, transport, logement, etc.), offrant une vision claire des habitudes de consommation. Il est possible de définir des budgets mensuels pour chaque catégorie, mais aussi de recevoir des alertes en cas de dépassement.

Et pour les utilisateurs qui voyagent fréquemment, l'application de Revolut propose un outil de conversion de devises en temps réel, utilisant les taux de change interbancaires sans majoration. Cette fonctionnalité est particulièrement utile pour éviter les frais de conversion souvent élevés appliqués par les banques traditionnelles.

Enfin, les amateurs d’investissement peuvent acquérir et vendre des actions, des cryptomonnaies, des ETF ou encore des métaux précieux en quelques clics, avec une interface simplifiée adaptée aux débutants comme aux investisseurs plus expérimentés. Revolut a même mis en place un Robo-Advisor, c’est-à-dire une IA qui va proposer un portefeuille sur-mesure après avoir posé une série de questions. Vous pouvez aussi choisir le niveau de risque dudit portefeuille. Néanmoins, ce conseil a un prix, certes minime, puisqu’il vous en coûtera 0,75 % de votre investissement à l’année.

Dans l’ensemble, il n’y a rien à redire sur l’ergonomie ou les fonctionnalités. Si vous n’êtes pas très à l’aise avec la technologie, il est possible de vous servir de l’application de manière basique, les différents comptes et l’historique des transactions étant bien visibles dès l’accueil. Seule la zone “paiement” pourrait prêter à confusion, puisque c’est de là que vous pouvez effectuer un virement. Mais il faut d’abord cliquer dessus, puis sélectionner le “+” en haut à droite. Ceci étant, l’habitude se prend vite.

La néobanque Revolut s’est d’abord imposée comme une référence pour les paiements internationaux et les virements grâce à une politique tarifaire à la fois transparente et compétitive. L’un des principaux arguments de la néobanque réside en effet dans l’absence de frais cachés lors des transactions dans plus de 150 devises.

Les clients peuvent ainsi effectuer des paiements à l’étranger au taux de change interbancaire, généralement bien plus avantageux que ceux proposés par les banques traditionnelles ou les bureaux de change. Cela en fait logiquement une solution prisée des voyageurs.

Cependant, il est important de noter que des frais peuvent s’appliquer dans certaines situations. Par exemple, au-delà d’un plafond mensuel de change gratuit, Revolut peut prélever une faible commission pour les comptes Standard et Plus. De même, une majoration est appliquée le week-end sur les taux de change pour les clients Standard et Plus. Ces coûts restent néanmoins inférieurs à ceux pratiqués par la plupart des établissements bancaires classiques.

En ce qui concerne les virements, Revolut offre une grande flexibilité. Les transferts entre utilisateurs Revolut sont instantanés et gratuits dans une trentaine de pays, dont la France, évidemment. Cette fonctionnalité peut considérablement simplifier les échanges d’argent entre amis ou membres de la famille, notamment à l’international, si tous les concernés sont utilisateurs de la néobanque. Pour les virements vers des comptes externes, rappelons que depuis ce 9 janvier 2025, ils sont instantanés et gratuits dans la zone SEPA, conformément au règlement européen (UE) 2024/886 adopté en mars 2024. En dehors de cette zone SEPA, Revolut applique des tarifs compétitifs avec la possibilité d’envoyer de l’argent dans plus de 30 devises différentes. Les délais de traitement sont quant à eux dépendants du réseau bancaire du destinataire.

Les utilisateurs peuvent par ailleurs configurer des paiements récurrents, partager une facture avec plusieurs personnes, ou encore utiliser la fonction Group Bills pour diviser automatiquement les dépenses communes.

On apprécie aussi la possibilité de cumuler des points (Revpoints) à chaque paiement par le biais de Revolut. Vous pouvez ensuite utiliser ces points pour les échanger contre des bons d’achat, ou les convertir en miles auprès de plus d’une trentaine de compagnies aériennes, dont Air France.

Enfin, comme évoqué plus haut, Revolut propose un système de cartes virtuelles qui permet d’effectuer des paiements en ligne en toute sécurité. Ces cartes peuvent être créées directement depuis l’application et supprimées après usage pour éviter tout risque de fraude. Les abonnés Premium et Metal bénéficient même de cartes virtuelles éphémères, qui génèrent un nouveau numéro à chaque transaction pour une sécurité encore renforcée.

En matière d’épargne et de crédit, l’offre de Revolut n’est pas encore aussi développée que celle des banques traditionnelles. Ainsi, la néobanque ne propose pas encore de produits d’épargne réglementés spécifiques à la France, tels que le PEL (Plan épargne logement), le CEL (Compte épargne logement) ou le LDD (Livret de développement durable et solidaire), qui restent donc l’apanage des banques traditionnelles et en ligne françaises. Idem, Revolut n’offre pas de prêt étudiant, un produit souvent associé aux établissements bancaires classiques.

En revanche, elle se rattrape avec d’autres solutions plus modernes. Depuis quelques semaines, on retrouve dans son offre un nouveau compte d’épargne rémunéré. Mieux encore, il fonctionne sur le principe des intérêts composés quotidiens, ce qui signifie que les intérêts sont calculés et ajoutés à votre solde chaque jour. Le lendemain, les intérêts seront calculés sur ce nouveau solde (capital initial + intérêts précédents), favorisant ainsi les intérêts composés. Et contrairement à certains produits d’épargne traditionnels où l’argent est bloqué pour une période donnée, vous pouvez ici retirer ou utiliser l’argent sans aucune pénalité.

Dans un registre un peu différent, il existe aussi une fonction d’épargne automatisée appelée Coffres. Celle-ci permet de mettre de côté des sommes arrondies sur chaque transaction ou d’effectuer des virements réguliers vers un compte dédié. Les abonnés Premium et Metal bénéficient même d’un taux d’intérêt sur leurs économies.

Enfin, il est aussi loisible de contracter un prêt jusqu’à 50 000 € directement depuis l’application. La néobanque promet “une réponse en quelques minutes”. Vous pouvez en outre le rembourser par anticipation ou modifier vos dates de remboursement gratuitement. Enfin, côté crédit, Revolut a récemment élargi son offre en lançant des crédits immobiliers dans certains pays européens. Une option qui devrait être disponible pour les clients français courant 2025.

L’absence de guichets physiques, l’une des principales caractéristiques des néobanques, implique que toute interaction avec le service client s'effectue à distance. Le service après-vente de Revolut est donc accessible principalement via le chat intégré à l’application mobile. Ce canal de communication permet d’obtenir des réponses aux questions courantes et résoudre les problèmes techniques. Cela peut constituer un frein pour certains utilisateurs qui préfèrent un contact vocal pour d’autres requêtes. Les offres payantes, Premium et Metal, proposent un accès prioritaire au support client, ce qui peut se traduire par des délais de réponse plus courts et une assistance davantage personnalisée.

Nous avons testé le service pendant une longue période avant de rédiger ce test et avons constaté des évolutions positives du service client au fil des mois. Par exemple, Revolut déploie actuellement une mise à jour pour que l’accès à la messagerie en ligne ne soit plus disponible uniquement en fin de parcours dans les FAQ, mais accessible dès la première page du menu d’aide. La néobanque généralise aussi en ce moment le rappel téléphonique, lorsque la session de chat ne parvient pas à résoudre le problème du client, même pour les comptes gratuits.

Nous vous invitons à consulter les CGU ici.